一見良さそうなネット銀行の住宅ローンの落とし穴とオススメの人

近年、その手軽さからネット銀行が普及しています。

ネット銀行では、住宅ローンも扱っており、家を購入する人にはローンをどこで組むかの選択肢が増えました。

そこでこの記事では、「ネット銀行の住宅ローン」にフォーカスしてお伝えします。

この記事を読むことであなたは、ネット銀行の住宅ローンの特徴や注意点について知ることができます。

1.ネット銀行の3つのメリットの2つのデメリット

ネット銀行には、下記3つのメリットと2つのデメリットがあります。

があります。それぞれ解説します。

メリット1.変動金利が安い

ネット銀行は変動金利が安いというメリットがあります。

一方、固定金利に関しては、ネット銀行が特に安いという傾向はありません。

2021年4月の住宅ローンの変動金利のランキングを見てみると、以下の通り。

順位	銀行名	銀行の種類	プラン名	金利
1位	ジャパンネット銀行	ネット銀行	変動金利（新規お借り入れ）	0.380％
2位	auじぶん銀行	ネット銀行	全期間引下げプラン	0.410％
3位	住信SBIネット銀行	ネット銀行	通期引き下げプラン	0.440%
3位	横浜銀行	地方銀行	融資手数料型	0.440％
4位	三菱UFJ信託銀行	都市銀行	銀行ネット住宅ローン	0.445％
5位	新生銀行	ネット銀行	変動金利（半年型）タイプ＜変動フォーカス＞	0.450％
6位	ソニー銀行	ネット銀行	変動セレクト住宅ローン：新規購入で自己資金10％以上	0.457％
7位	りそな銀行	都市銀行	融資手数料型	0.470％
8位	三井住友銀行	都市銀行	WEB申込・ネットローンプラザ特別金利	0.475％
8位	三井住友信託銀行	信託銀行	融資手数料型	0.475％
8位	三菱UFJ銀行	都市銀行	変動（毎月型）	0.475％

※2021年1月10日時点

数年前は、ネット銀行の変動金利は顕著に安かったのですが、最近ではほとんど都市銀行などとの差がなくなってきました。

かつては、ネット銀行は変動金利に強みを持っていましたが、最近ではそこまで金利にメリットがない状況が伺えます。

メリット2.ランニングコストが安い

ネット銀行は団信保険料や保証料、繰上返済手数料等のランニングコストが安いというメリットがあります。

費用項目	説明
団体信用生命保険料	住宅ローン返済中に、死亡や高度障害になった場合、住宅ローンが支払われる生命保険です。
保証料	保証会社の保証を受けるための対価として保証会社に支払う費用になります。
繰上返済手数料	繰上返済を行うために銀行へ支払う手数料になります。

全てのネット銀行が共通しているわけではありません、ネット銀行では団体信用生命保険料が金利に含まれていることが多いです。

また保証料についても、徴収しない銀行がほとんどです。

さらに繰上返済手数料については、「無し」としている銀行が多いです。

繰上返済しやすいというのは、ネット銀行の特筆すべきメリットと言えます。

メリット3.来店不要で契約できる

ネット銀行は来店不要で契約ができるというメリットがあります。

仕事で忙しい人や、平日休めない人にとっては、ありがたい存在です。

一方で、来店して色々確認しないと不安な人もいますので、来店不要というのは人によってはデメリットに感じることもあります。

しかしながら、ネット銀行では、各行ともメールや電話でのサポートにも力を入れています。

家から色々聞けるという意味では、ある意味、通常の銀行よりもサポート体制は充実しているものと言えます。

以上が3つのメリットです。

では、次にデメリットを見ていきましょう。

デメリット1.事務手数料が高い

ネット銀行は事務手数料が高いというデメリットがあります。

事務手数料とは、住宅ローンの手続きのために銀行に支払う手数料のことです。

事務手数料には、定額の「固定型」と融資額にロ湯率を乗じて求める「変動型」の2種類があります。

ネット銀行では、事務手数料が変動型を採用している銀行が多いです。

ネット銀行の事務手数料は税込で2.16％が相場になります。

一方で、固定型の事務手数料は税込で108,000円が相場となります。

例えば4,000万円の融資を受けると、2.16％の変動型の事務手数料は、86.4万円にもなってしまいます。

固定型の108,000円とは大きな差です。

ネット銀行は、ランニングコストは安いですが、初期費用はとても高いという点が注意点となります。

デメリット2.融資実行が遅い

ネット銀行は融資実行までが遅いというのもデメリットです。

ネット銀行の融資は、審査から融資実行までは1.5～2ヶ月程度かかります。

1.5～2ヶ月程度だと、中古物件の買い替えでは、スピードについていけません。

中古物件の購入は、売買契約から引渡までが1ヶ月程度しかないため、2～3週間で融資実行できるスピード感が求められます。

マイホームを売却して、新たに中古物件を購入しようとする場合には、ネット銀行は実質的に使えないことになります。

以上、ここまでネット銀行のメリット・デメリットについて見てきました。

ネット銀行と言っても、そもそもネット銀行にはどのような銀行があるのかよく知らない人も多いと思います。

2.ネット銀行にはこんな銀行がある

都市銀行や地方銀行では、ほとんどの銀行が当然のように住宅ローンを扱っています。

しかしながら、ネット銀行は住宅ローンを扱っていない銀行も存在します。

そこで、国内の主な銀行と、その経営母体、住宅ローンの扱いについて以下に示します。

ネット銀行は住宅ローンも扱っていない銀行も多いため、ご注意ください。

以上、ここまでネット銀行の種類について見てきました。

では、ネット銀行で住宅ローンを組んでも大丈夫でしょうか。

3.住宅ローンはメインバンクで検討するのが原則

住宅ローンはメインバンクで検討するのが原則です。

メインバンクとは、給与振込や公共料金の引き落とし口座となっている銀行、または多額の預金をしている銀行、入出金や各種振込など、普段から頻繁に取引を行っている銀行のことを指します。

住宅ローンの審査では、「その人が銀行と何年取引しているのか」、または「給与振込口座として利用しているか」、「預貯金残高はいくらなのか」等がチェックされます。

特に、預貯金残高が高いと、給与以外でも返済できる能力が高いと判断され、評価が上がります。

メインバンクで住宅ローンを組むと、振込手数料が無料になるなど、見えない恩恵を受けることができます。

メインバンクは審査が通りやすいため、融資も受けやすく、住宅ローンを借りるのが楽というメリットがあります。

実際、多くの人が給与振込口座となっている都市銀行や地方銀行で住宅ローンを組んでいるのは、メインバンクだからというのが理由です。

まずは特段の支障がない限り、借入はメインバンクから検討することが原則です。

その上で、メインバンクを上回るメリットがある場合には、ネット銀行を利用するようにしましょう。

以上、住宅ローンをメインバンクで検討する必要性について見てきました。

では、金利が安いと評判のネット銀行で、固定金利はどうなっているのでしょうか。

4.意外と安くない固定金利：人気の35年ローン

ネット銀行は固定金利に関しては特に安くありません。

以下に高低金利の中でも最も人気のある35年ローンについて、金利ランキングをご紹介します。

順位	銀行名	銀行の種類	プラン名	金利
1位	みずほ銀行	都市銀行	全期間固定プラン	1.13％
2位	ARUHI	ネット銀行	ARUHI フラット３５金利	1.20％
2位	りそな銀行	都市銀行	長期固定金利型住宅ローン	1.20％
4位	三井住友銀行	都市銀行	WEB申込専用住宅ローン	1.28％
5位	ジャパンネット銀行	ネット銀行	固定金利	1.390％
6位	新生銀行	ネット銀行	長期固定金利タイプ	1.40％
7位	auじぶん銀行	ネット銀行	当初期間引下げプラン	1.413％
8位	ソニー銀行	ネット銀行	固定金利期間20年超(全期間)	1.418％
9位	住信SBIネット銀行	ネット銀行	当初引き下げプラン	1.49％

※2021年1月10日時点

35年ローンは最も人気のある住宅ローンです。

標準的な金利は1.250％になります。

5.ネット銀行を使うなら借換がオススメ

ネット銀行を利用するなら、新規融資よりも借換で利用するのがオススメです。

借換なら融資実行に時間がかかっても、特に問題はありません。

また、借換であれば、残債も減っているため、事務手数料も相対的に小さくなります。

これから短期の間にガンガン繰上返済を実行したいのであれば、繰上返済手数料のかからないネット銀行はメリットが出てきます。

変動金利は比較的安いため、短期勝負で一気に返済していくような人はネット銀行が向いているといえます。

ただし、最近は金利が上昇傾向にあるため、変動金利の選択は危険信号が点滅しています。

この局面で変動金利に切替えるのは得策ではありません。

変動金利が売りのネット銀行は、今後の利用については全般的に要注意といえます。

また、ネット銀行以外だと モゲチェック がオススメです。

年収など情報を元に、金融機関と同様の審査ロジックで住宅ローンの借り入れ可能額を判定してくれます。

モゲチェックの金利借り換えプランを使うことで、専任の住宅ローンアドバイザーに相談しながら住宅ローンの借り換えを進めることができます。

6.住み替え検討なら最初に「自分の家がいくらで売れるか」をチェック

住み替えの場合、資金計画を立てることが大きなポイントになりますが、そのための第一歩が「今の家がいくらで売れるのか」を確認することから始まります。

不動産の売却金額によっては、売却益を購入物件の初期費用に回して、ローンの借入額を減らすことも可能です。

まず、自分の不動産がいくらで売れるのかを把握する為には、不動産会社に査定してもらう必要があります。

しかし、あくまで査定額は不動産会社がいくらで売れそうなのか判断した価格です。

不動産会社ごとに、実績や算出方法が異なるので、不動産会社によって査定額がバラバラになってしまうことが一般的です。

その為、不動産査定は複数の不動産会社に依頼して、比較検討することがとても大切です。

ただ、複数の不動産会社を自分で調べて、1社ずつ何度も査定依頼を進めるのは大変です。

そんな時に不動産一括査定サイトの活用を強くオススメします。

便利な不動産一括査定サイトですが、筆者が知っているだけでも30はあります。

多くのサイトが乱立し、どのサイトを使えば良いか素人には分かりづらくなってしまっています。

実績や信頼性、提携不動産会社の質など、総合的に判断すると筆者は下記の3つをオススメします。

実績や信頼性はもちろんですが、上記3サイトは、机上査定に対応してくれる点もポイントになります。

机上査定とは、依頼時に入力した物件の基本情報を基に算出する査定方法で、不動産会社の担当者に物件を見てもらう必要もなく、家に居ながら気軽に査定額を知ることが可能です。

依頼時にメールで査定額を提示して欲しい旨を備考欄で伝えておけば、査定結果や担当者とのやり取りはメールで進むので、営業電話にも悩まずにやり取りすることも可能です。

まとめ

ネット銀行で組む住宅ローンについて見てきました。

ネット銀行のメリットは薄れつつあります。

まずはメインバンクを中心に考え、ネットバンクでもメリットがありそうな場合は、利用を検討しても良いでしょう。